Ипотека немесе несие алу не жақсы?

Үй сатып алуға қажетті қарыз қаражатын алу қажеттілігі туындаған кезде көбіне ипотека туралы шешім ойға оралады. Пәтер немесе үй сатып алу үшін сіз басқа несиелік өнімдерді де пайдалана аласыз, мысалы, тұтынушының қолма-қол несиесі. Ипотеканың тұтынушылық несиеге қарағанда артықшылықтары мен кемшіліктері қандай?

Ипотекалық несиенің артықшылықтары мен кемшіліктері

Кез-келген несие сияқты, ипотека да жинақтаудың өсу қарқынынан, жылжымайтын мүлік бағасынан және инфляциядан озып кетпестен сізге мүлік (жеке пәтер немесе жеке үй) сатып алуға мүмкіндік береді. Несиелердің барлық түрлеріне тән сипаттамаларды былай қоймай, ипотекалық несиелер берудің нақты шарттарын бағалап көрейік.

Ипотека несиесінің жақсы жақтарынан бастайық:

• Бөлшек несие бойынша ең төменгі пайыздық мөлшерлемелердің бірі - ипотекалық несие. Олар жылдық 10-16,25% құрауы мүмкін, өйткені жылжымайтын мүлік банкінде кепілге қою кезінде қайтарымсыздық тәуекелдері аз болады.
• Ставканы жылдық 7-8% деңгейіне дейін төмендетіп, мемлекеттен субсидиялар мен өтемақылар алу мүмкіндігі.
• Ипотеканың мөлшері қарыз алушының төлем қабілеттілігі мен сенімділігіне байланысты.
• Ұзақ мерзімді қарыз алу - 30 жылға дейін, ол төмен пайыздық мөлшерлемемен бірге несиені төлеу үшін ай сайынғы төлемдерді береді.

Ипотекалық бағдарламалар бойынша үйді несиелеудің жағымсыз ерекшеліктері:

1. Қарыз қаражатын пайдаланғаны және бірнеше онжылдықтар бойы несиеге қызмет көрсеткені үшін үлкен артық төлем - бұл сатып алынған пәтердің бағасынан бірнеше есе асып кетуі мүмкін.
2. Жеке қаражат есебінен тұрғын үй құнының 10-30% мөлшерінде бастапқы жарна төлеу қажеттілігі - бұл сома жинақталуы керек болады.
3. Ипотеканы тіркеу үшін үлкен қосымша шығындар, атап айтқанда: құжаттарды дайындауға, тиісті пәтер нұсқасын таңдауға, кепілге қойылған жылжымайтын мүлікті бағалауға, жоғалту немесе бүліну қаупін сақтандыруға және басқа да байланысты әрекеттерді жасауға көмектесетін үшінші тарап ұйымдарының қызметтері үшін ақы төлеу.
4. Ипотекалық бағдарлама бойынша аз соманы ала алмау. Ипотека бойынша жарты миллионға жетпейтін қаражат алу қиын, өйткені банктің оны шығаруға арналған үстеме шығыстары өте жоғары, сондықтан қарызға алынған қаражаттың аз мөлшерін беру экономикалық жағынан тиімсіз. Егер сіз шағын қаладан арзан пәтер немесе ауылдағы арзан үй сатып алсаңыз немесе қалаған баспанаңызды сатып алуға ақша жеткіліксіз болса, банк ипотека беруден бас тартуы мүмкін.
5. Несиені толық өтегенге дейін жылжымайтын мүлікті пайдалануды шектеу. Сіз пәтерде тұра аласыз, бірақ оны жалға алуға, қайта құруды ұйымдастыруға, қайта құруды бастауға, қайырымдылық жасауға немесе мұрагерлікке алуға, оған басқа отбасы мүшелерін тіркеуге болады, бұл несие беруші банктің рұқсатымен ғана мүмкін болады.

Ұзақ жылдар бойы құлдықта болған қарыз алушының ыңғайсыздығы мен эмоционалды қозғыштығының жоғарылауы мүмкін психологиялық сипаттамаларын ұмытпаңыз. Стресстік жағдайды банктің несиені мерзімінен бұрын өтеуге және айтарлықтай өсімпұлсыз қаражатты қабылдамауымен және қарызды өтеу процесін жеделдету мүмкін еместігімен күшейтуі мүмкін. Бұл несие берушіге тәуелділік, әсіресе, несиелік келісім шарттарының біржақты өзгеруімен және пайыздық мөлшерлеменің жоғарылауымен айқын көрінеді.

Тұрғын үйге арналған тұтынушылық несиенің артықшылықтары мен кемшіліктері

Пәтер сатып алу үшін тұтынушылық несиені қолма-қол есептеуге болады. Кейбір банктер кез-келген мақсатта сатып алынған жылжымайтын мүлікті кепілзатсыз бірнеше миллион рубльге дейін алуды ұсынады.

Тұтыну несиелерін пайдаланып үй сатып алудың пайдалы жақтары туралы айтайық:

• Өтінішті қарау мен қаражат ұсынудың жоғары жылдамдығы;
• Әлеуетті қарыз алушыларға қол жетімділік және онша қатаң емес талаптар;
• Минималды құжаттар пакеті;
• Кепілдік кепіл бола алады;
• Сіз кез-келген соманы ала аласыз;
• Жеке қаражат жинаудың қажеті жоқ;
• Жақсы таңдалған несиелік өніммен - несие қаражатын пайдаланғаны үшін минималды артық төлем.

Тұтыну несиесінің кемшіліктері:

1. Мақсатты емес қолма-қол несие үшін салыстырмалы түрде жоғары пайыздық мөлшерлеме - жылына шамамен 17-30%.
2. Төлем қабілеттілігін растаудағы қиындықтар - көбінесе банктер қарыздың максималды сомасын есептеу кезінде ескерілетін жиынтық кірісті ұлғайту үшін бірлескен қарыз алушыларды тартуды қарастырмайды.

Тұрғын үйді сатып алуға мақсатсыз тұтынушылық несие қаражатын пайдаланудың артықшылығы айдан анық - ай сайын банкке жыл сайын мүлікке ақша төлеп, ипотека бойынша кепілге салынған пәтердің жоғалуы мүмкін деген қорқынышпен ұзақ жылдар өмір сүргеннен гөрі, қарызды ауырлатып, тез төлеген жақсы.